Daniel Flowe
- 随着消费者对开户流程期望的转变，以及金融服务提供商寻求更高效、安全的身份检查方式，身份验证已成为金融行业的痛点所在。
- 可重复使用的身份技术提供了一种潜在的解决方案，这项技术已被一些国家的政府采用。
- 它的实施需要不同技术框架之间具有高度互操作性、对基础设施进行大量投资以及公共和私营实体之间开展协作。
对于银行和金融服务业而言，数字化提供了提升客户体验、吸引和留住更多客户的机会。客户行为正在悄然改变，消费者越来越多地寻求便利、个性化的金融服务，这使得数字身份和安全验证成为关注的焦点。传统的验证流程与当前的企业目标或客户期望相去甚远，行业亟需全新的身份概念来实现快速、安全和高效的验证流程。
金融机构正在对创新性身份验证方法投入资金，此类方法采用生物特征、多因素、基于身份或基于经验的判断等多种验证组合。虽然这些新方法带来了更大的便利性和更快捷的速度，但低效现象依然存在。随着客户开户流程现已成为重要的差异化竞争点，许多金融机构都在专注于解决这些低效问题。其回报预计将相当可观，研究表明，68% 的欧洲消费者在过去一年曾由于流程冗长而放弃申请金融服务，52% 的新开户客户在某公司经历负面的开户体验后便不太可能使用该公司的服务[1]。
金融行业需要一种能够帮助他们提升和定制化客户开户体验、同时满足日益复杂和严苛的监管义务的验证流程。可重复使用的身份技术这种解决方案脱颖而出，成为了金融行业的潜在选择。
可重复使用的数字身份
可重复使用的数字身份是一种标准化的单一数字身份，在取得用户许可的情况下，可供多个平台或服务访问并获取详细信息。可信机构通过核验凭据进行身份验证，同时用户可以通过单点登录 (SSO) 访问多个应用程序。
大多数的数字身份解决方案都采用独立或一对一的模式，迫使消费者每次交易时都需要单独验证身份。消费者需要自行管理多个账户和密码，而金融机构则必须单独构建或购买一个身份验证平台。
多对多（或称 N:N）的关系模式为实体提供了可用于不同情景和交互的唯一标识符。可重复使用的数字身份解决方案允许消费者单点登录到保存在安全云应用程序中的联合身份。一些社交媒体平台已经采用 SSO 模式，用户只需登录一次即可轻松访问多个账户。
可重复使用的身份：我们为何需要它？
数字身份正在经历快速转型：随着以消费者为中心的解决方案成为大势所趋，对可用于数字世界和物理世界的可互操作的身份凭据的需求也在不断增长。
来源：《解锁未来身份的潜力》，Liminal.co，2021 年 4 月 5 日
这一身份可以包含任何符合验证要求的个人信息组合，只要它可以核验真伪并被验证机构所接受。其好处显而易见：
- 简化登录流程
- 提高便捷度
- 促进数据标准化
- 增强客户体验
应用日益增多
一些国家的政府已经启动了可重复使用的数字身份战略，以扩展公民获得的服务资源。例如，印度拥有超过 13 亿个电子身份。爱沙尼亚于 2014 年采用电子数字身份系统，是最早采用此类系统的国家之一，如今采用率已达到 99%[2]。在欧洲，欧盟计划推出一个可互操作的欧洲数字身份钱包 (EUDI) 框架，在该框架下欧盟公民和企业可以共享访问某些数字服务所需的身份数据，例如开设银行账户、机场值机、汽车租赁等[3]。每个欧盟成员国都必须创建至少一个全国性数字钱包应用程序。虽然不会强制消费者使用这些数字钱包，但此举应有助于解决当前碎片化的身份凭据环境。
私营部门将对此颇感兴趣并关注这些举措是否会取得成功及进展。对于银行和金融服务业而言，在行业深刻转型和碎片化竞争格局的影响下，找到一种简单易用、强大可靠的身份验证方法尤为重要。随着新兴的纯数字化竞争对手针对微型细分市场推出银行服务产品，银行业务模式正在快速改变，推动日新月异的市场变得更加碎片化。
纯数字化金融服务可以更好地响应不断变化的客户期望，而且新进入者通过提供顺畅、个性化的体验，可以渗透现有市场并开辟新的领域。
在日趋激烈的竞争环境中，对创新性验证技术的需求显而易见，但在执行层面的障碍仍有待解决。
面临的挑战
银行实体之间的无缝对接需要高度的互操作性。这就要求不同的身份系统能够彼此进行完美交互而不会引发安全问题，同时还要提供强大的隐私管控功能。这就需要在技术基础设施、标准化和利益相关方协同等方面投入大量资源。
私营部门早已开始对这项技术进行投资，苹果公司和谷歌最近都推出了解决方案。然而，如果没有相关法律法规的推动，进展将会十分缓慢。目前，可重复使用身份技术的发展和管理几乎完全由公共部门主导，由此凸显了公私合作的必要性。
在这一领域的投入和付出终将物有所值。可重复使用的身份为金融行业的创新和增长提供了重要机会。它在促进便利、开拓新市场和推动经济增长方面也具有超乎想象的潜力。
1. 欧洲消费者因为开户流程而放弃金融服务申请的人数创下纪录，Signicat.com，2022 年 3 月 30 日 (英文)
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